För många är pensionen något som bara rullar på i bakgrunden – en automatisk del av lönen som man sällan reflekterar över. Men din tjänstepension kan vara en av de mest värdefulla delarna av din totala ekonomi. Genom att förstå hur den fungerar och göra aktiva val längs vägen kan du påverka din framtida trygghet i hög grad. Här får du en guide till hur du får ut mer av din pension via din arbetsgivare.

Känn till din tjänstepension – och vad som ingår

De flesta som arbetar i Sverige har en tjänstepension genom sin arbetsgivare. Den består vanligtvis av tre delar:

• Pensionssparande – den del som investeras och växer över tid.
• Försäkringar – till exempel vid sjukdom, arbetsoförmåga eller dödsfall.
• Avgifter – kostnader för att administrera och förvalta pensionen.

Det är viktigt att veta hur pengarna fördelas mellan dessa delar. Många upptäcker först sent att en stor del av inbetalningarna går till försäkringar som kanske inte längre passar deras livssituation. Har du till exempel inga barn kan du överväga om du behöver en hög livförsäkring – och i stället låta mer gå till sparandet.

Læs også:

Håll gnistan uppe – så behåller du motivationen för långsiktigt sparande

Finansiera

Långsiktigt sparande handlar inte bara om siffror på ett konto, utan om att bygga framtida frihet och trygghet. Upptäck hur du kan behålla motivationen, undvika fallgropar och göra sparandet både meningsfullt och roligt.

Planera din ekonomi och skapa lugn och överblick i vardagen

Finansiera

Med rätt planering kan du minska stressen kring pengar och få en tydligare bild av din ekonomi. Här får du konkreta tips för att skapa struktur, bygga trygghet och frigöra energi till det som verkligen betyder något.

Få mer ut av din pension – utnytt arbetsgivarens ordning aktivt

Finansiera

Din pension är mer än bara en automatisk del av lönen – den är en viktig del av din totala ekonomi. Genom att känna till hur tjänstepensionen fungerar och göra aktiva val kan du öka din trygghet och få mer ut av det du redan tjänar in via arbetsgivaren.

Få koll på dina lån – lägg en realistisk plan för din ekonomi

Finansiera

Lån behöver inte vara en börda – med rätt strategi kan de bli ett verktyg för att nå dina mål. I den här guiden får du tips på hur du skaffar överblick, prioriterar avbetalningar och lägger en realistisk plan som stärker din privatekonomi.

Se över hur mycket du och arbetsgivaren betalar in

Arbetsgivarens inbetalningar till tjänstepensionen är en del av din totala ersättning. I många kollektivavtalade tjänstepensioner, som ITP eller SAF-LO, betalar arbetsgivaren in mellan 4,5 och 30 procent av din lön beroende på inkomstnivå. Du kan ofta själv välja att göra extra inbetalningar.

Även små extra belopp kan göra stor skillnad över tid. En extra procent av lönen kan innebära hundratusentals kronor mer när du går i pension – särskilt om du börjar tidigt. Använd pensionsbolagens digitala verktyg för att se hur olika inbetalningsnivåer påverkar din framtida pension.

Utnyttja skattefördelarna

Tjänstepensionen har skattemässiga fördelar. Inbetalningarna görs före skatt, vilket innebär att du betalar mindre skatt nu medan pengarna växer i din pension. När du sedan tar ut pensionen beskattas den som inkomst.

Det finns olika typer av pensionslösningar – till exempel traditionell försäkring och fondförsäkring – som beskattas och förvaltas på olika sätt. Det kan vara klokt att prata med pensionsbolaget eller en rådgivare om hur du bäst fördelar dina inbetalningar för att få ut så mycket som möjligt av skattefördelarna.

Gå igenom dina placeringar

De flesta pensionsbolag placerar automatiskt dina pengar i en så kallad generationsfond eller åldersanpassad portfölj, där risken gradvis minskar ju närmare pensionen du kommer. Det är en bra grundlösning, men du kan ofta välja en annan risknivå om du vill.

Är du ung och har många år kvar till pension kan det löna sig att välja en högre risk – och därmed möjlighet till högre avkastning. När du närmar dig pensionen kan det vara klokt att minska risken för att skydda ditt kapital mot stora svängningar.

Titta också på avgifterna. Små skillnader i förvaltningsavgifter kan över tid äta upp en betydande del av avkastningen.

Se till att försäkringarna passar din livssituation

Din tjänstepension innehåller ofta försäkringar som kan ge ekonomiskt stöd om något händer. Men behoven förändras genom livet. När du får barn, köper bostad eller byter jobb bör du se över om skyddet fortfarande är rätt.

• Har du sjukförsäkring som täcker din nuvarande lön?
• Är efterlevandeskyddet tillräckligt för att trygga din familj?
• Behöver du återbetalningsskydd, eller kan du ta bort det för att få högre pension?

Genom att justera försäkringarna löpande undviker du att betala för skydd du inte längre behöver – eller stå utan när du faktiskt behöver det.

Samla dina pensioner

Många har flera pensionskonton från tidigare anställningar. Det kan göra det svårt att få överblick, och du riskerar att betala dubbla avgifter. Hos MinPension.se kan du se alla dina pensioner samlade på ett ställe. De flesta pensionsbolag kan också hjälpa dig att slå ihop gamla tjänstepensioner, vilket ofta ger bättre överblick och lägre kostnader.

Innan du flyttar pensioner bör du dock kontrollera om du förlorar särskilda garantier eller förmånliga villkor i de gamla avtalen.

Ta hjälp – och följ upp regelbundet

De flesta pensionsbolag erbjuder kostnadsfri rådgivning. Det kan vara väl investerad tid att boka ett samtal för att se över din situation. En rådgivare kan hjälpa dig att anpassa din tjänstepension efter din ekonomi, dina mål och din riskvilja.

Gör det till en vana att se över din pension minst en gång om året – till exempel i samband med lönesamtal, jobbyte eller större förändringar i livet. Det tar inte lång tid men kan ha stor betydelse för din framtida ekonomi.

Din pension är en del av din lön – använd den aktivt

Pensionen är inte bara något som sker automatiskt. Den är en viktig del av din totala ersättning och ett område där små beslut i dag kan ge stor trygghet i framtiden. Genom att aktivt engagera dig i din tjänstepension, dina placeringar och dina försäkringar kan du se till att du får ut det mesta av de pengar du redan tjänar.